W związku z ostatnimi zawirowaniami na rynkach finansowych i związanym z tym znacznym zaostrzeniem przez banki udzielaniem kredytów walutowych, coraz więcej osób zauważa „ze zdziwieniem”, że na rynku dostępny jest szczególny kredyt hipoteczny, jakim jest kredyt preferencyjny.
Jest to o tyle istotne, że od 1 stycznia 2009 uległy zwiększeniu maksymalne ceny za 1m2 (mieszkań i domów), na które będzie można uzyskać dopłatę. Wprawdzie posłowie nie zdecydowali się na objęcie ustawą Rodzina na Swoim, osób samotnych (tzw. singli), ale w zamian do umowy kredytowej można dodawać rodziców, macochę, ojczyma, dziadków, teściów, dzieci, pasierbów – co na pewno w wielu przypadkach podniesie zdolność kredytową, a co za tym idzie umożliwi zakup mieszkania osobom, które bez tego wsparcia nie uzyskałyby w banku kredytu.
Coraz większe zainteresowanie programem Rodzina na Swoim sprawia, że np. w Krakowie trudno jest obecnie o atrakcyjne mieszkania spełniające kryteria Ustawy. Poza tym banki znacznie podniosły marże kredytu preferencyjnego, co sprawia, że nie jest on już tak tani jak jeszcze np. w lutym 2009. Bardzo często okazuje się, że lepiej wziąć kredyt hipoteczny denominowany w EUR. Nie zmienia to faktu, że kredyt preferencyjny jest obecnie – i na pewno pozostanie tak jeszcze co najmniej do końca 2010 roku - jednym z niewielu sposobów na niedrogie nabycie upragnionego „M”.
Jednak jego dni świetności zaczynają szybko przemijać … Już niedługo ceny m2 w Programie mogą zacząć spadać. To oznacza, że coraz mniej mieszkań może spełniać kryteria programu Rodzina na Swoim. Warto zatem dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe i podjąć decyzję o zakupie własnego M właśnie teraz.
O kredyt preferencyjny mogą wystąpić:
* małżonkowie,
* osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno: małoletnie dziecko, dziecko, bez względu na jego wiek, na które pobierany jest zasiłek pielęgnacyjny, dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się w szkołach.
* Umowę o kredyt z dopłatami z Funduszu Dopłat kredytobiorca może podpisać tylko jeden raz.
* Dopłaty mogą być stosowane, jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt, w dniu zawarcia umowy nie posiada prawa własności do budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym (prawo własności lub współwłasności, prawo spółdzielcze własnościowe lub spółdzielcze lokatorskie) lub nie jest najemcą lokalu mieszkalnego.
* Pisemne oświadczenie o spełnieniu tego warunku jest składane przez osobę ubiegającą się o kredyt preferencyjny równocześnie z zawarciem umowy.
* Ustawa dopuszcza stosowanie dopłat, w przypadku, gdy na dzień zawarcia umowy kredytobiorca jest najemcą, bądź przysługuje mu spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, pod warunkiem, że wraz z zawarciem umowy zobowiąże się on do:
** rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu mieszkalnego
** wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej, w której przysługuje mu spółdzielcze prawo lokatorskie lub do zrzeczenia się tego prawa w terminie 6 miesięcy od dnia uzyskania prawa własności lub uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego/domu jednorodzinnego, bądź pozwolenia na użytkowanie wybudowanego domu jednorodzinnego. W przypadku nie spełnienia tego warunku kredytobiorca jest obowiązany do pisemnego poinformowania banku o braku wykonania zobowiązania w terminie 14 dni od upływu terminu jego wykonania.
Zaistnienie takiej sytuacji skutkuje wypowiedzeniem umowy kredytu preferencyjnego i postawieniem wierzytelności w stan wymagalności, podobnie jak w przypadku uzyskania informacji o prawomocnym skazaniu kredytobiorcy za przestępstwa popełnione w związku z udzieleniem kredytu preferencyjnego. (Art. 4 ustawy)
* Dopłata stanowi równowartość 50% odsetek naliczonych od podstawy naliczenia dopłaty według stopy referencyjnej (stanowiącej podstawę ustalenia wysokości dopłat), obowiązującej w dniu naliczania dopłaty. (Art. 8 ustawy)
* Dopłaty są stosowane przez 8 lat od dnia pierwszej spłaty odsetek i przekazywane każdorazowo po spłacie przez kredytobiorcę całości należnej raty kapitałowej oraz odsetek. (Art. 9 ustawy)
* Kredytobiorca spłaca odsetki w wysokości równej różnicy pomiędzy kwotą odsetek naliczonych przez bank według stopy procentowej określonej w umowie kredytu preferencyjnego a dopłatą do odsetek naliczoną według zasad określonych w ustawie.
* Zaprzestaje się stosowania dopłat w przypadku postawienia wierzytelności wynikającej z umowy kredytu preferencyjnego w stan wymagalności ze względu na:
** wykorzystanie kredytu w całości lub części na niezgodnie z celem, na jaki został udzielony kredyt,
** nie wykonanie złożonego w dniu zawarcia umowy przez kredytobiorcę zobowiązania do wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej, w której przysługuje kredytobiorcy spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu, lub zrzeczenia się tego prawa/ rozwiązania umowy najmu (przysługujące kredytobiorcy na dzień zawarcia umowy kredytu) w terminie 6 miesięcy od dnia uzyskania własności lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu/domu jednorodzinnego na które został udzielny kredyt preferencyjny,
** uzyskanie informacji o prawomocnym skazaniu za przestępstwo popełnione w związku z udzieleniem kredytu preferencyjnego. (Art. 9 ustawy)
* Podstawę naliczenia dopłaty stanowi pozostająca do spłaty kwota kredytu preferencyjnego:
** w przypadku, gdy powierzchnia dla lokalu mieszkalnego nie przekracza 50m2, a dla domu jednorodzinnego 70m2, jako podstawę przyjmuje się całość zadłużenia pozostającego do spłaty,
** w przypadku, gdy powierzchnia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego przekracza odpowiednio 50m2 i 70m2, jako podstawę naliczenia dopłat przyjmuje się część zadłużenia pozostającego do spłaty stanowiącego iloczyn równowartości tego zadłużenia i wskaźnika równego ilorazowi 50m2 (dla lokali)/ 70m2 (dla domu) i powierzchni użytkowej finansowanego lokalu/domu jednorodzinnego. (Art. 8 ustawy)
* Powierzchnia użytkowa kredytowanego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego nie może przekraczać odpowiednio 75 m2 i 140 m2.
* Cena zakupu lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, cena zakupu spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, wkład budowlany, koszt budowy domu jednorodzinnego, koszt nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego lub koszt adaptacji budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, na który został udzielony kredyt preferencyjny, nie przekracza kwoty stanowiącej iloczyn powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych.
* Lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny muszą być położone na terytorium RP.
Więcej informacji o kredycie preferencyjnym znajdziesz na stronie poświęconej programowi Rodzina na swoim.
